解除“不敢贷”的魔咒：普惠信贷尽职免责新规解读
元描述：国家金融监督管理总局发布了《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，旨在扩大尽职免责适用范围，规范免责机制，为基层信贷人员松绑减负，促进普惠金融发展。
引言：
“不敢贷”是困扰普惠金融发展的一大难题。近年来，虽然国家出台了一系列政策鼓励金融机构加大对小微企业、个体工商户等普惠领域的支持力度，但基层信贷人员担忧风险责任，不敢放贷，导致政策落地难，普惠金融发展滞后。为了破解这一难题，国家金融监督管理总局（下称“金监局”）近日发布了《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》（下称“通知”），对普惠信贷尽职免责工作进行了细化和规范，旨在为基层信贷人员松绑减负，激发信贷活力，促进普惠金融健康发展。
通知的主要内容解读：
1. 扩大免责范围，覆盖重点领域贷款
“通知”明确将尽职免责适用对象扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款。这意味着，针对这些领域的信贷业务，基层信贷人员在尽职履责的情况下，即使出现风险，也能得到相应的免责保护。
2. 明确免责、追责情形，划清责任边界
“通知”对免责、追责情形进行了细化，明确了三种情况：
- 应免责情形：对于无确切证据证明相关人员违反法律法规、监管规定和内部管理制度，失职或履职不到位的，原则上应免除全部责任。
- 可减免责情形：在应免责情形的基础上，对于未违反有关法律法规和监管规定，基本履行了岗位职责，仅存在轻微过失的，可视情况减责、免责。
- 不得免责情形：针对有重大过错的人员，明确不得免责。
3. 规范尽职免责工作机制，保障信贷人员权益
“通知”要求银行在尽职免责工作流程中增加“申诉”环节，并强调不得因被评议人申诉而加重其责任认定结果，推动银行畅通申诉渠道，更好保护信贷人员权益。
解读：
“通知”的颁布，体现了监管部门对普惠金融发展的重视，以及对基层信贷人员的关心和支持。此举将有效缓解基层信贷人员的风险担忧，推动他们敢贷、愿贷，为普惠金融发展提供强劲动力。
尽职免责新规对普惠金融的影响：
- 降低基层信贷人员的风险承受能力，促进信贷业务开展。
- 激发信贷活力，推动普惠金融发展。
- 强化金融机构的风险管理责任，促进普惠金融健康发展。
相关法律法规和政策：
- 《中华人民共和国商业银行法》
- 《中华人民共和国银行业监督管理法》
- 《关于进一步促进中小企业发展的工作意见》
- 《关于促进中小企业金融服务发展的意见》
关于普惠信贷尽职免责的常见问题解答：
1. 尽职免责的适用范围是哪些？
尽职免责的适用范围包括小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款。
2. 尽职免责的条件是什么？
尽职免责的条件是相关人员能够证明自己已经尽职履行岗位职责，没有违反法律法规、监管规定和内部管理制度。
3. 尽职免责的申诉流程是怎样的？
银行应在尽职免责工作流程中增加“申诉”环节，被评议人可以对责任认定结果提出申诉。
4. 尽职免责与失职追责的关系是什么？
尽职免责和失职追责是相辅相成的，目的是鼓励担当，保护尽职履责的信贷人员，同时也要追究失职者的责任。
5. 尽职免责新规对普惠金融发展有什么意义？
尽职免责新规有利于缓解基层信贷人员的风险担忧，促进他们敢贷、愿贷，推动普惠金融发展。
6. 尽职免责新规的实施需要注意哪些问题？
在实施尽职免责新规过程中，要加强对该政策的宣传解读，确保基层信贷人员了解政策内容，并按照相关规定进行操作。
结论：
“通知”的发布标志着普惠信贷尽职免责工作迈入了新阶段。相信随着尽职免责机制的不断完善，将有效地激发信贷活力，促进普惠金融的健康发展，为实体经济发展提供更加有力支撑。
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